穷人和富人的最大差别，不是现在手上的财富数量，因为手中的财富只是暂时的;而是如何对待手中的财富，是观念和方法，最终决定了我们的人生如何度过。穷人，最主要的理财方式，往往都是存款，辛辛苦苦挣钱，把钱放到银行里后基本就不再舍得动用，然后再继续努力去挣钱。始终是人忙着，钱却闲着。富人，却往往变着法子让钱忙起来。除了自己努力去挣钱，还总是想尽办法从银行或者其他途径借钱，用自己和别人的钱生钱来为自己挣钱。而且，很残酷的是，很多富人用来投资的钱，却是穷人放在银行里面的钱，最终用穷人的钱实现了自己有钱有闲的富裕生活。事实就是如此，如何对待钱，能否将钱充分利用好，最终决定了我们是否能够过上富裕生活。即使现在你很穷，但只要懂得运用金钱，我们就会逐渐富裕起来。如果不懂得运用金钱，那即使现在很富裕，也会有把钱花光用光的那一天。 怎样才能更好地运用手上的金钱?我们中华民族从古到今都崇尚“无债一身轻”，视债务如洪水猛兽，努力避而远之，宁愿积累得少点，也不想去承担任何风险。“无债一身轻”却让我们永远一身轻，轻得没有任何富裕可言，只是过着平淡的温饱生活。债务，从另外的角度看，却是一个极佳的工具，我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样，虽然自己的钱有限，却可以通过负债，用别人的钱，更多的钱来钱生钱钱滚钱，最终得以快速成就自己的美好生活。现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。分清债务好坏，学会负债负债有很多不同的形式，有些是主动负债，有些是被动负债;有些是积极的可以带来收益的负债，有些是纯粹的消费享受型负债。根据这些特点，我们把负债人群分为以下四类：第一类是自信型负债。这类负债人群普遍受过高等教育，生活品质要求高，对自己的能力充满了信心，从不担心未来事业或收入会有任何问题。为了享受和消费，不仅尽情使用现在的收入，还会积极地贷款，通过负债把未来的收入也提前拿来享用，充分用未来的钱享受现在的生活。第二类是被动型负债。现代社会有很多是不得已的负债，比如房贷。第三类是跟风面子型负债。互相攀比，盲目跟风，买了很多超出自己承受能力的东西，拥有面子的同时，背负上沉重的债务。第四类是主动投资型负债。主动通过负债的方式，用借来的钱进行投资，用别人的钱为自己赚钱。比如创业贷款，购买投资用的房产等贷款负债，虽然一样要偿还贷款和利息，但是这种负债的目的是为了获取更多的收入，是为了给自己带来更多的经济利益，而不是作为纯粹的消费白白花掉。 相比这四类负债，前面三种属于被动和消费型的负债，是我们为了短期享受，提前透支未来的钱，最终不仅不会给我们带来任何资产上的收益，甚至还会给长远的生活带来隐患和危机。但是第四类主动投资型的负债，却可以使我们通过负债获取理财的资本，用别人的钱为我们生钱。这是当今社会最正确、最值得推崇的理财投资之道。主动投资型负债，对于我们未来的生活意义深远重大。债务也有好坏之分同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。不良负债不良负债大多属于信贷消费带来的负债。据统计，我国大中城市居民已经悄然成为高负债一族。“花明天的钱，享受今天的生活”，这种生活方式得到了不少人，特别是年轻人的认同和追随，由此形成了“房奴”、“车奴”和“卡奴”等族群。现实生活中的不良负债，主要有以下几种：第一种不良负债：过度负债这类负债的最典型的特点是每月因为偿还负债需要缴纳的金额超过个人或家庭月收入的50%，每月大部分的收入都不得不用来偿还到期债务，能真正自由支配的收入所剩无几。人们习惯把这类负债过度的人称之为“奴”，典型的就是“房奴”—为了房子，把生活品质全部搭上，省吃俭用辛辛苦苦地应付着每月痛苦的日子。第二种不良负债：纯粹的消费型负债这类负债的存在原因是为了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范围的高档奢侈享受。除了表面上的一些享受和荣誉，这类负债并不会给负债者带来任何实际上的金钱收益。比如购车，有些人把车作为代步工具，满足基本出行需求就好，也有些人把车作为个人身份的象征，要买就买尽可能高档豪华的最新款的轿车，人们把这类负债人群称为“车奴”。第三种不良负债：过度使用信用卡消费在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。中性负债中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。良性负债好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20%～38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。从上面的分析，我们不难看出，良性负债和不良负债，最大的差别是负债是否在我们的可控范围内，是否可以带来未来的正收益。